Lembaga Microfinance produktif (LKM) adalah lembaga keuangan yang khusus didirikan untuk memberikan jasa pengembangan usaha dan pemberdayaan masyarakat, baik melalui pinjaman atau pembiayaan dalam usaha skala mikro kepada anggota dan masyarakat, pengelolaan simpanan, maupun pemberian jasa konsultasi pengembangan usaha yang tidak semata-mata mencari keuntungan.
Lembaga Microfinance produktif menargetkan individu dan usaha kecil yang tidak memiliki akses ke perbankan konvensional dan layanan terkait. Layanan lembaga microfinance produktif dirancang untuk menjangkau pelanggan yang di pedalaman, biasanya segmen populasi yang lebih miskin, mungkin terpinggirkan secara sosial, atau secara geografis lebih terisolasi, sehingga untuk membantu mereka menjadi mandiri.
Lembaga Microfinance produktif diklaim bisa membantu orang miskin keluar dari kemiskinan, termasuk peserta dalam Kampanye KTT Kredit Mikro. Bagi banyak orang, microfinance produktif adalah cara untuk mempromosikan pembangunan ekonomi, lapangan kerja serta pertumbuhan melalui dukungan dari UMKM.
Lembaga microfinance produktif disediakan bagi penganggur atau individu berpenghasilan rendah karena kebanyakan dari mereka yang terjebak dalam kemiskinan, atau yang memiliki sumber daya keuangan terbatas, tidak memiliki pendapatan yang cukup untuk berbisnis dengan lembaga keuangan tradisional.
Lembaga microfinance produktif mendukung sejumlah besar aktivitas yang berkisar dari menyediakan hal-hal dasar, ??seperti giro bank dan rekening tabungan hingga modal awal untuk wirausahawan bisnis kecil dan program pendidikan yang mengajarkan prinsip-prinsip investasi. Program-program ini dapat berfokus pada keterampilan seperti pembukuan, manajemen arus kas, dan keterampilan teknis atau profesional, seperti akuntansi.
Dalam banyak kasus, orang yang mencari bantuan dari lembaga microfinance produktif harus terlebih dahulu mengikuti kelas dasar pengelolaan uang. Pelajarannya mencakup pemahaman tentang suku bunga, konsep arus kas, cara kerja perjanjian pembiayaan dan rekening tabungan, cara menganggarkan, dan cara mengelola utang.
Setelah terpelajar, nasabah dapat mengajukan pinjaman. Seperti yang akan ditemukan di bank tradisional, petugas bagian pinjaman membantu peminjam dengan aplikasi, mengawasi proses peminjaman, dan menyetujui pinjaman.
Bank Dunia memperkirakan bahwa lebih dari 500 juta orang telah memperoleh manfaat langsung atau tidak langsung dari operasi yang terkait dengan microfinance produktif. Korporasi Keuangan Internasional (IFC), bagian dari Grup Bank Dunia yang lebih besar, memperkirakan bahwa pada 2014, lebih dari 130 juta orang telah memperoleh manfaat langsung dari operasi yang terkait dengan microfinance produktif. Namun, operasi ini hanya tersedia bagi sekitar 20% dari tiga miliar orang yang memenuhi syarat sebagai orang miskin di dunia.
Manfaat microfinance produktif melampaui efek langsung dari memberi orang sumber permodalan. Pengusaha yang menciptakan bisnis yang sukses, pada gilirannya, menciptakan lapangan kerja, perdagangan, dan peningkatan ekonomi secara keseluruhan dalam suatu komunitas.
Oleh karena itu, di Indonesia, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menjabarkan kegiatan Lembaga Microfinance produktif, antara lain:
- Kegiatan usaha LKM meliputi jasa pengembangan usaha dan pemberdayaan masyarakat, baik melalui Pinjaman atau Pembiayaan dalam usaha skala mikro kepada anggota dan masyarakat, pengelolaan Simpanan, maupun pemberian jasa konsultasi pengembangan usaha.
- Kegiatan usaha yang dapat dilakukan secara konvensional atau berdasarkan Prinsip Syariah.
- LKM dapat melakukan kegiatan berbasis fee sepanjang tidak bertentangan dengan ketentuan perundang-undangan di sektor jasa keuangan.
Sehingga bertujuan untuk meningkatkan akses pendanaan skala mikro bagi masyarakat, membantu peningkatan pemberdayaan ekonomi dan produktivitas masyarakat, dan membantu peningkatan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat terutama masyarakat miskin atau berpenghasilan rendah.
Amartha, Rekomendasi Microfinance Produktif Terbaik
Amartha adalah pelopor platform P2P microfinance produktif di Indonesia yang hadir dengan konsep investasi yang unik, aman, dan menguntungkan. Berdiri sejak tahun 2010 sebagai lembaga keuangan mikro dan bertransformasi menjadi perusahaan P2P di tahun 2016, Amartha menawarkan peluang bagi investor yang ingin memberikan akses permodalan, untuk terhubung dengan pengusaha mikro di pedesaan yang membutuhkan pendanaan.
Founder & CEO Amartha, Andi Taufan Garuda Putra, mengatakan, sejak pertama didirikan, Amartha terus berkomitmen untuk menghubungkan para pengusaha mikro unbanked, dengan para investor yang ingin menambah aset investasi di sektor yang lebih menguntungkan dan tentunya bernilai sosial. Keunikan lain terletak pada pengusaha mikro atau Mitra Amartha, yang seluruhnya adalah perempuan.
Selama 7 tahun berdiri, Amartha berhasil mempertahankan tingkat gagal bayar yang sangat rendah. Hal ini disebabkan oleh salah satu manajemen risiko yang juga unik, yaitu dengan menerapkan group lending system (pinjaman kelompok) yang memiliki mekanisme tanggung renteng, di mana setiap peminjam akan dikelompokkan ke dalam satu kumpulan yang disebut Majelis. Kelompok ini terdiri dari 15 – 25 orang peminjam yang tinggal berdekatan. Dengan sistem ini, setiap anggota bertanggung jawab untuk melakukan tanggung renteng atau menanggung risiko secara kelompok, apabila salah satu anggota mengalami kredit macet.
Amartha mengembangkan sistem skor kredit berdasarkan pendekatan psikometri untuk menilai kelayakan calon peminjam dan mengetahui riwayat pinjaman mereka. Skor kredit ini dapat dilihat oleh Investor, sehingga mereka dapat memilih secara langsung calon peminjam yang akan didanai sesuai profil usaha dan mempertimbangkan risiko yang diambil. Selain itu, informasi angsuran juga dapat dipantau secara online dan imbal hasil yang tersedia bisa ditarik dengan mudah.
Di Indonesia, fintech juga telah disambut baik oleh pemerintah dan regulator. Otoritas Jasa Keuangan hingga Bank Indonesia juga telah berkolaborasi untuk mendorong pertumbuhan dan mengawasi industri ini, serta lebih dini dalam memitigasi risiko. Untuk itu, OJK telah menerbitkan Peraturan OJK Nomor 77/POJK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi atau Peer-to-Peer (P2P) Lending, yang akan disusul dengan ketentuan lain terkait fintech agar regulasi semakin jelas dan lengkap.
Tahun 2017 Amartha telah resmi terdaftar dan diawasi oleh Pemerintah melalui Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Selain itu, telah bekerja sama dengan Perusahaan Umum Jaminan Kredit Indonesia (Jamkrindo) dan memberikan perlindungan asuransi jiwa untuk mitra yang meninggal dunia, sehingga diharapkan mampu meningkatkan rasa aman, bagi para investor maupun mitra Amartha sebagai pengguna platform ini.